Pytanie, czy bank może pobierać odsetki od prowizji, budzi wiele kontrowersji wśród kredytobiorców. W kontekście kredytów konsumenckich, przepisy prawne oraz orzecznictwo sądowe w Polsce jednoznacznie wskazują, że banki muszą działać zgodnie z prawem i nie mogą wprowadzać klientów w błąd, zwłaszcza w kwestiach kosztów kredytu. Sankcja kredytu darmowego staje się w tym przypadku kluczowym narzędziem ochrony praw konsumentów.

Sankcja kredytu darmowego to przepis zawarty w ustawie o kredycie konsumenckim, który umożliwia konsumentowi uzyskanie unieważnienia części kosztów kredytu, takich jak:

• prowizje,
• odsetki, 
• opłaty dodatkowe,

w sytuacji, gdy bank naruszył przepisy dotyczące zawierania umów kredytowych. Sankcja ta sprowadza się do traktowania kredytu jako „darmowego”, co oznacza, że konsument zwraca wyłącznie kwotę pożyczoną, bez dodatkowych kosztów.

Zgodnie z przepisami, kredytodawca ma prawo pobierać odsetki od kapitału, jednakże pobieranie odsetek od prowizji budzi wątpliwości natury prawnej i etycznej. Prowizja jest jednorazową opłatą za udzielenie kredytu, a jej doliczenie do kwoty kapitału w celu naliczenia odsetek może zostać uznane za działanie nieuczciwe wobec konsumenta.

Wielu kredytobiorców nie zdaje sobie sprawy, że doliczanie prowizji do kapitału i naliczanie od niej odsetek nie zawsze jest zgodne z przepisami prawa. W przypadku wykrycia takich nieprawidłowości, klient ma prawo skorzystać z sankcji kredytu darmowego.

Sankcja kredytu darmowego może zostać zastosowana, jeśli umowa kredytowa:

1. Zawiera błędy formalne: np. brak jednoznacznego określenia Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO), która ma kluczowe znaczenie dla zrozumienia całkowitych kosztów kredytu.
2. Zawiera klauzule abuzywne: np. zapisy niezgodne z dobrymi obyczajami, które rażąco naruszają interesy konsumenta.
3. Nie jest przejrzysta: np. konsument nie został rzetelnie poinformowany o rzeczywistych kosztach kredytu, w tym o wysokości prowizji i sposobie naliczania odsetek.

W takich przypadkach konsument może żądać, aby umowa została przekształcona w kredyt darmowy. Oznacza to, że kredytobiorca zobowiązany jest jedynie do zwrotu kapitału, bez ponoszenia dodatkowych kosztów, takich jak odsetki czy prowizje.

Jeśli chcesz sprawdzić, czy Twoja umowa kredytowa zawiera nieprawidłowości, w tym naliczanie odsetek od prowizji, wykonaj następujące kroki:

1. Analiza umowy kredytowej: Przeczytaj dokładnie swoją umowę, zwracając szczególną uwagę na zapisy dotyczące prowizji, odsetek i całkowitego kosztu kredytu.
2. Weryfikacja RRSO: Sprawdź, czy rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest poprawnie określona. Jej brak lub błędne określenie może być podstawą do zastosowania sankcji kredytu darmowego.
3. Konsultacja z prawnikiem: W przypadku wątpliwości warto skonsultować się z prawnikiem, który pomoże przeanalizować zapisy umowy i ocenić, czy możliwe jest zastosowanie sankcji kredytu darmowego. 

Zastosowanie sankcji kredytu darmowego pozwala na:

• Unieważnienie części kosztów kredytu: Konsument zwraca tylko kwotę kapitału, bez prowizji, odsetek czy opłat dodatkowych.
• Zmniejszenie obciążeń finansowych: Dzięki sankcji kredytu darmowego kredytobiorca może znacząco obniżyć swoje zobowiązania wobec banku.
• Ochronę swoich praw: Sankcja kredytu darmowego to narzędzie, które pozwala przeciwdziałać nieuczciwym praktykom kredytodawców.

Jeśli podejrzewasz, że Twoja umowa kredytowa zawiera nieprawidłowości, takie jak naliczanie odsetek od prowizji, możesz podjąć następujące kroki:

1. Skontaktuj się z kancelarią prawną: Specjaliści pomogą przeanalizować Twoją umowę i wskażą możliwości zastosowania sankcji kredytu darmowego.
2. Złóż reklamację w banku: Przed rozpoczęciem postępowania sądowego warto spróbować polubownie rozwiązać sprawę z bankiem.
3. Rozważ złożenie pozwu: Jeśli reklamacja nie przyniesie oczekiwanych rezultatów, można złożyć pozew do sądu, żądając uznania kredytu za darmowy.

Pobieranie odsetek od prowizji przez banki jest praktyką, która może naruszać prawa konsumenta. Sankcja kredytu darmowego to skuteczne narzędzie ochrony przed nieuczciwymi praktykami kredytodawców. Jeśli podejrzewasz, że Twoja umowa kredytowa zawiera błędy, skonsultuj się z prawnikiem i dochodź swoich praw. Dzięki sankcji kredytu darmowego możesz zmniejszyć swoje zobowiązania finansowe i zabezpieczyć się przed dalszymi nadużyciami.