W ciągu minionego roku można było zaobserwować wyraźny trend dotyczący spraw frankowych. Kolejne miesiące pokazały, że większość postępowań sądowych jest wygrywana przez frankowiczów, a statystyki dotyczące ilości wytyczonych powództw potwierdzają, że nie jest to chwilowy trend. Ponadto nawet pomimo działań banków, które mają za zadanie zniechęcić frankowiczów do działania można spodziewać się trwałego przyrostu nowych spraw. Czy kredyt denominowany można podważyć w sądzie czy kredytobiorcy frankowi są skazani na porażkę?

 Masz kredyt we frankach? Sprawdź, jak możemy Ci pomóc!

Kredyty frankowe

Ze względu na konstrukcję kredytów frankowych można wyróżnić trzy rodzaje tego typu zobowiązań. Pierwszym z nich jest klasyczny kredyt walutowy, w którym bank oddaje do dyspozycji kredytobiorcy określoną kwotę CHF. Klient spłaca go bezpośrednio w walucie obcej. Warto jednak zauważyć, że ten rodzaj kredytów w praktyce właściwie nie występował, ponieważ banki nie dysponowały odpowiednimi ilościami walut obcych. Dlatego wprowadzono do obrotu kredyty złotowe powiązanych z kursem franka szwajcarskiego.

Kredyt indeksowany

W przypadku kredytu indeksowanego bank ustalał z klientem jego wysokość w złotówkach natomiast saldo zadłużenia opierał już na kursie franka szwajcarskiego z dnia uruchomienia kredytu. Dopiero po wypłaceniu środków przez bank kredytobiorca dowiadywał się, ile CHF będzie miał finalnie do oddania i po jakim kursie bank to ustalił. Oczywiście kurs po jakim frankowicz miał spłacać każdą kolejną ratę nadal pozostawał nieznany – bank ustalał go wg tabeli kursowej.

Kredyt denominowany

Kolejnym rodzajem kredytu powiązanego z walutą franka szwajcarskiego jest kredyt denominowany. W jego przypadku kredytobiorca również otrzymywał do dyspozycji złotówki, a nie franki. Różnice pomiędzy kredytem indeksowanym, a denominowanym do franka szwajcarskiego stanowią przede wszystkim zapisy znajdujące się w umowie kredytowej.

W umowie dotyczącej kredytu denominowanego jego wysokość jest określona w walucie obcej. Natomiast sama wypłata następowała w PLN po kursie z dnia uruchomienia. Zatem decydując się na kredyt denominowany, kredytobiorca nie wiedział, jaką kwotę bank ostatecznie wypłaci mu w złotówkach. Mogła być ona zarówno niższa, jak i wyższa od tej, o którą wnioskował.

Orzecznictwo dotyczące kredytu denominowanego

Pierwsze orzeczenia w sprawach dotyczących kredytów denominowanych nie były korzystne dla frankowiczów.  Sędziowie w uzasadnieniach wyroków wskazywali przede wszystkim, że określenie w umowie wysokości zobowiązania we franku szwajcarskim powoduje, że pomimo wahań kursu saldo zadłużenia kredytobiorcy nie ulega zmianie. Tym samym kredytobiorca przez cały czas miał do oddania wskazaną w umowie kwotę w frankach szwajcarskich, pomimo tego, że kredyt wypłacono w złotówkach.

W ostatnim czasie można było zaobserwować zmiany, jakie zaszły w orzecznictwie dotyczącym kredytów denominowanych. Sądy coraz częściej wskazują, że o rodzaju kredytu nie decyduje to, co jest zapisane w umowie, ale waluta, w jakiej kredyt zostaje wypłacony kredytobiorcy.

Jeszcze dalej w swej ocenie kredytu denominowanego poszedł Sąd Najwyższy, w wyroku z dnia 29 października 2019 r. (IV CSK 309/18) wskazując, że sformułowanie umowy w taki sposób, że (…) bank umieścił kwotę kredytu w CHF, wobec całej pozostałej treści umowy i jej załączników jest tylko niezasługującym na ochronę kamuflażem rzeczywistych intencji tego banku.

Przykładowe wygrane GK Votum

Za statystykami dotyczącymi spraw wygranych przez frankowiczów kryje się wiele działań, jakie są podejmowane w imieniu kredytobiorców frankowych. Należą do nich między innymi precyzyjne oszacowanie roszczeń oraz dobór właściwej strategii procesowej. Bez wątpienia prawnicy z kancelarii wchodzącej w skład Grupy Kapitałowej Votum posiadają odpowiednie doświadczenie i wiedzę, pozwalające skutecznie działać w tym zakresie.

Najlepszym tego przykładem są chociażby ostatnie wygrane, w których sądy trzykrotnie stanęły po stronie frankowiczów. We wszystkich niżej wymienionych postępowaniach sądy stwierdziły nieważność umów kredytowych:

• Sąd Okręgowy w Poznaniu, wyrok z dnia 26 listopada 2020 r. p-ko Raiffeisen Bank International AG. Nieważność + zasądzenie 143.646,62zł (sygn. akt I C 404/20/5).
• Sąd Okręgowy w Olsztynie, wyrok z dnia 14 grudnia 2020 r. p-ko PKO BP SA. Nieważność + teoria salda (sygn. akt I C 455/20).
• Sąd Okręgowy w Poznaniu, wyrok z dnia 18 grudnia 2020 r. p-ko Deutsche Bank Polska SA. Nieważność + zasądzenie 111.141,70zł (sygn. akt I C 404/20/5).

Więcej informacji dotyczących kredytów frankowych można znaleźć na stronie spółki Votum Robin Lawyers SA, która specjalizuje się w pomocy frankowiczom.