Czy możliwe jest całkowite unieważnienie kredytu we frankach?

Jak wygląda proces unieważnienia kredytu we frankach? Kto może z niego skorzystać? I co trzeba zrobić, aby skutecznie dochodzić swoich praw? W tym artykule krok po kroku wyjaśniamy, jak uwolnić się od kredytu we frankach i odzyskać finansową stabilność.

Masz kredyt we frankach szwajcarskich? Jeśli tak, to z pewnością wiesz, jak dużym obciążeniem może być to zobowiązanie. Wiele osób, które zaciągnęły kredyty frankowe, od lat zmaga się z rosnącymi ratami i niepewnością co do przyszłości swojego zadłużenia. Nic więc dziwnego, że coraz więcej frankowiczów zastanawia się, czy możliwe jest całkowite unieważnienie kredytu i definitywne uwolnienie się od problemu.

Brzmi jak marzenie? Dobra wiadomość jest taka, że to marzenie może stać się rzeczywistością. Sądy w Polsce coraz częściej stają po stronie kredytobiorców, uznając umowy frankowe za nieważne. Oznacza to, że dla wielu osób pojawiła się realna szansa na odzyskanie wpłaconych pieniędzy i pozbycie się toksycznego kredytu raz na zawsze.

Unieważnienie kredytu we frankach oznacza, że umowa kredytowa zawarto pomiędzy kredytobiorcą, a bankiem zostaje uznana za nieważną, tak jakby nigdy nie istniała. Jeśli sąd orzeknie nieważność umowy kredytowej, obie strony – zarówno kredytobiorca, jak i bank – muszą dokonać wzajemnych rozliczeń. Oznacza to, że kredytobiorca powinien zwrócić bankowi otrzymany kapitał, natomiast bank zobowiązany jest oddać wszystkie wpłacone przez niego raty oraz inne poniesione koszty, takie jak opłaty dodatkowe czy prowizje. 

W przypadku kredytów frankowych podstawą do unieważnienia umowy są klauzule abuzywne (niedozwolone) zawarte w umowach kredytowych. Aby sąd mógł unieważnić taką umowę, trzeba wykazać, że rzeczywiście zawiera ona tego rodzaju niedozwolone postanowienia. Czym dokładnie są klauzule abuzywne? To zapisy narzucone przez bank, których klient nie miał możliwości indywidualnie negocjować. Najczęściej w sposób jednostronny kształtują one prawa i obowiązki kredytobiorcy, są uznawane za sprzeczne z dobrymi obyczajami i rażąco naruszające interesy konsumenta, co w świetle prawa może stanowić podstawę do ich eliminacji z umowy.

W przypadku kredytów frankowych banki często stosowały mechanizmy, które mogły naruszać prawa konsumentów. Przykładem jest konstrukcja kredytów indeksowanych i denominowanych do franka szwajcarskiego, w której kwota kredytu była wyrażona w CHF, lecz faktyczna wypłata środków następowała w złotówkach według kursu ustalanego jednostronnie przez bank w dniu uruchomienia kredytu. W konsekwencji kredytobiorca nie miał pewności co do rzeczywistej kwoty zadłużenia w momencie zawierania umowy.

Dodatkowo banki stosowały własne tabele kursowe do przeliczania rat kredytowych zamiast odniesienia do obiektywnego wskaźnika, np. średniego kursu Narodowego Banku Polskiego (NBP). Oznaczało to, że wysokość zobowiązań kredytobiorcy była jednostronnie kształtowana przez bank, co mogło prowadzić do nieuzasadnionego wzrostu wysokości rat i zadłużenia klientów.

Orzecznictwo sądowe, w tym wyroki Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) oraz Sądu Najwyższego, potwierdza, że tego rodzaju klauzule mogą zostać uznane za abuzywne (niedozwolone), jeśli nie były indywidualnie negocjowane i prowadziły do rażącej nierównowagi praw i obowiązków stron na niekorzyść konsumenta. W takich przypadkach mogą one zostać wyeliminowane z umowy, co otwiera drogę do unieważnienia kredytu we frankach lub przewalutowania na korzystniejszych warunkach.

Proces unieważnienia kredytu we frankach  – etapy postępowania krok po kroku.

1. Analiza umowy frankowej

Pierwszym i najważniejszym krokiem jest dokładne przeanalizowanie umowy kredytowej. Należy zweryfikować, czy znajdują się w niej klauzule abuzywne, czyli nieuczciwe zapisy, które naruszają Twoje prawa jako konsumenta? Jeśli nie masz pewności, warto skonsultować się z prawnikiem specjalizującym się w kredytach frankowych. Specjalista szybko oceni, czy masz podstawy do podjęcia działań prawnych. 

2. Reklamacja do banku 

Przed podjęciem kroków prawnych przeciwko bankowi w związku z umową kredytu CHF, należy złożyć do banku reklamację. Reklamacja powinna zawierać wezwanie do zapłaty,  jasno określić swoje roszczenia, czyli domagać się zwrotu wszystkich wpłaconych rat i opłat związanych z kredytem. Warto jednak mieć świadomość, że banki rzadko dobrowolnie uznają takie żądania i najczęściej odmawiają ich realizacji. W takiej sytuacji można skierować sprawę do sądu – i tutaj zaczyna się właściwa walka o unieważnienie kredytu.

Proces sądowy dotyczący unieważnienia kredytu we frankach zazwyczaj odbywa się w dwóch instancjach:

Pierwsza instancja

Postępowanie rozpoczyna się od złożenia pozwu do sądu właściwego dla miejsca zamieszkania kredytobiorcy. W dokumencie szczegółowo opisuje się okoliczności podpisania umowy kredytowej oraz podstawy prawne jej unieważnienia, ze szczególnym uwzględnieniem niedozwolonych klauzul. Dodatkowo można złożyć wniosek o zabezpieczenie roszczeń, co oznacza tymczasowe zawieszenie obowiązku spłaty rat kapitałowo-odsetkowych do momentu wydania prawomocnego wyroku. Z doświadczenia wynika, że sądy często przychylają się do takich wniosków. Czas trwania takiego postępowania frankowego jest uzależniony od stopnia skomplikowania sprawy i aktualnego obciążenia sądów, dlatego może wynosić od kilku miesięcy do nawet kilku lat.

Druga instancja

Jeśli po wydaniu wyroku w pierwszej instancji jedna ze stron, najczęściej bank, zdecyduje się na apelację, sprawa trafia do sądu wyższej instancji. Na tym etapie obie strony mogą przedstawić dodatkowe dowody i argumentację. 

Ostatecznym celem procesu jest uzyskanie prawomocnego wyroku unieważniającego umowę kredytową oraz określenie warunków rozliczenia z bankiem.

Postępowanie sądowe w sprawie kredytów frankowych wymaga zaangażowania, ale aktualne orzecznictwo daje realne szanse na sukces. Kluczowe jest odpowiednie przygotowanie i wsparcie doświadczonych ekspertów, którzy przeprowadzą kredytobiorcę przez cały proces i pomogą skutecznie dochodzić należnych roszczeń.

Osoby, które zdecydowały się na sądowe unieważnienie umowy kredytowej, często zastanawiają się, jakie konkretne środki finansowe mogą odzyskać po zakończeniu postępowania. Prawomocny wyrok może skutkować zwrotem wielu kosztów, w tym:

• Zwrócenie wpłaconych rat – kredytobiorca, który przez lata spłacał kredyt, może domagać się zwrotu wszystkich przekazanych bankowi środków, obejmujących zarówno część kapitałową, jak i odsetki.
• Zwrot opłat związanych z udzieleniem kredytu – wśród kosztów podlegających zwrotowi znajdują się m.in. prowizje, opłaty manipulacyjne czy składki na wymagane przez bank ubezpieczenia, jeśli ich poniesienie było warunkiem otrzymania kredytu.

Odzyskanie innych kosztów – w niektórych sytuacjach możliwe jest również uzyskanie zwrotu wydatków związanych np. z przewalutowaniem kredytu lub obowiązkowym ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego.

Podjęcie kroków prawnych w celu unieważnienia kredytu we frankach może być kluczowym rozwiązaniem dla osób, które od lat zmagają się z niekorzystnymi warunkami swojego zadłużenia. Orzecznictwo sądowe coraz częściej sprzyja kredytobiorcom. Warto więc działać szybko i  skonsultować swoją sytuację ze specjalistami jak zespół Kancelarii de Ostoja – Starzewski, Petka i Wspólnicy, która należy do Grupy Kapitałowej VOTUM. Oferujących wsparcie na każdym etapie postępowania – od szczegółowej analizy umowy, przez reprezentację w sądzie, aż po finalne rozliczenie z bankiem po unieważnieniu kredytu.