W czwartek, 13 lutego 2025 roku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał wyrok w sprawie C-472/23 dotyczący sankcji kredytu darmowego. Sprawa ta została przekazana do TSUE przez Sąd Rejonowy w Warszawie, który poruszył trzy istotne zagadnienia: kwestię zawyżania RRSO, obowiązku informowania konsumentów o możliwościach podwyższenia opłat przez kredytodawcę oraz proporcjonalności nałożonej sankcji.
Dzisiejszy wyrok TSUE w sprawie SKD może zrewolucjonizować polski rynek kredytowy. Miliony kredytobiorców posiadających kredyt w polskiej walucie ma szansę na zwrot kosztów kredytu konsumenckiego. Wyrok ten ma również kluczowe znaczenie dla sektora bankowego, a polskie sądy otrzymały jasne wytyczne jak orzekać w sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego.
Przełomowy wyrok TSUE w sprawie SKD. Prawo stoi po stronie konsumentów!
13 lutego 2025 roku zapadł wyrok TSUE w sprawie SKD, którego konsekwencje mogą mieć daleko idący wpływ na polskie kredyty konsumenckie oraz na sposób orzekania o sankcji kredytu darmowego przez sądy krajowe. Orzeczenie ma ogromne znaczenie dla przyszłości milionów Polaków zmagających się ze spłatą swoich zobowiązań. W odpowiedzi na pytania prejudycjalne skierowane przez Sąd Rejonowy w Warszawie, wyrok TSUE w sprawie SKD stwierdza, że jeśli bank nie dopełni obowiązku informacyjnego wobec konsumenta, może stracić prawo do naliczania odsetek. Dodatkowo wskazano, że:
- w umowie kredytowej należy jasno i dokładnie podać rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO), obliczoną na dzień podpisania umowy. Przyjmuje się przy tym, że kredyt będzie spłacany zgodnie z ustalonym harmonogramem. Jeśli jednak później okaże się, że niektóre warunki umowy są nieuczciwe i przez to podana RRSO była zawyżona, samo to nie oznacza, że bank naruszył obowiązek informacyjny.
- umowa powinna w jasny sposób wyjaśniać, w jaki sposób mogą zmieniać się opłaty związane z kredytem. Jeśli jednak opiera się na skomplikowanych wskaźnikach, których przeciętny konsument nie jest w stanie samodzielnie sprawdzić, może to być niezgodne z zasadami przejrzystości. Problem pojawia się wtedy, gdy kredytobiorca nie może ocenić, czy zmiany są uzasadnione ani jak wpłyną na wysokość jego rat, co utrudnia mu zrozumienie kosztów kredytu. To, czy w danej sprawie doszło do takiej sytuacji, powinien ocenić sąd krajowy.
- jeśli bank nie przekazał konsumentowi wystarczających informacji, przez co nie mógł on właściwie ocenić swoich zobowiązań, bank może stracić prawo do naliczania odsetek i dodatkowych opłat. Trybunał uznał taką karę za odpowiednią, ale to sąd krajowy musi za każdym razem ocenić, czy jest ona uzasadniona, biorąc pod uwagę skalę naruszenia i jego skutki dla kredytobiorcy.
Mając na uwadze wzrastającą liczbę spraw związanych z SKD, które trafiają do sądów, wyrok ten będzie istotny nie tylko w odniesieniu do obowiązujących przepisów, ale także z perspektywy ochrony praw konsumentów.
Co wyrok TSUE w sprawie SKD zmienia w sytuacji polskich kredytobiorców?
Sankcja kredytu darmowego odnosi się do konsekwencji, które spotykają instytucje finansowe za niezastosowanie się do obowiązków informacyjnych wobec kredytobiorców. Zgodnie z tą sankcją, jeśli kredytodawca nie zapewnia jasnego i zrozumiałego przedstawienia wszystkich kosztów kredytu, konsument ma prawo ubiegać się o kredyt bez dodatkowych opłat, jednak każdorazowo sprawę musi zbadać sąd krajowy. Darmowy kredyt, będący wynikiem zastosowania SKD, oznacza, że kredytobiorca zobowiązany jest jedynie do zwrotu kwoty pożyczonego kapitału, bez obciążania go dodatkowymi kosztami, takimi jak odsetki, prowizje czy inne opłaty.
Dzisiejszy wyrok TSUE w sprawie SKD potwierdza konieczność ochrony konsumentów w relacjach z instytucjami finansowymi. Prawnicy, którzy reprezentują interesy kredytobiorców, liczą, że orzeczenie Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej wzmocni polską linię orzeczniczą w sprawach dotyczących kredytów konsumenckich. Kredytobiorcy, którzy zawarli umowy kredytowe i zostali wprowadzeni w błąd co do rzeczywistych kosztów pożyczki, otrzymali skuteczne narzędzie do dochodzenia swoich praw oraz odzyskiwania nadpłaconych środków.
Przełomowe orzeczenie dla polskich konsumentów dla portalu stockwatch.pl komentuje Wiceprezes Zarządu Votum SA. Kacper Jankowski.
Bank może zostać pozbawiony prawa do odsetek i kosztów, jeżeli naruszy obowiązki informacyjne w sposób, który wpłynie na zdolność konsumenta do dokonania oceny zakresu jego zobowiązania finansowego. Uznał jednoznacznie, że jeżeli przepisy krajowe przewidują jedną sankcję za naruszenie obowiązków informacyjnych, która jest proporcjonalna, sankcja ta winna być stosowana przez sąd krajowy niezależnie od tego, czy waga naruszenia oraz konsekwencje dla konsumenta różnią się od konkretnego przypadku. To jedna z trzech z kluczowych tez wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej zapadłego w dniu dzisiejszym w pierwszej polskiej sprawie rozstrzygającej zagadnienia kredytów konsumenckich i roszczeń opartych o sankcję kredytu darmowego. Dzisiejsze orzeczenie w sprawie C-472/23 z pewnością może zostać nazwane przełomowym oraz otworzy nowy rozdział w walce konsumentów z bankami na salach sądowych.
Wiceprezes Zarządu Votum SA. dodaje, że Trybunał podkreślił również znaczenie przejrzystości informacji udzielanych kredytobiorcy, zarówno przed podpisaniem umowy, jak i w jej treści. Powinny one być sformułowane w sposób prosty, zrozumiały i jednoznaczny, aby unikać wątpliwości co do kosztów i opłat, które mogą ulec zmianie w przyszłości. Zdecydował również, jakie konsekwencje dla banku wiążą się z naruszeniem przepisów ustawy.
Sankcja kredytu darmowego – Wysmułek, Sysło i Wspólnicy Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych
Kancelaria Adwokatów i Radców Prawnych Wysmułek, Sysło i Wspólnicy należąca do Grupy Kapitałowej Votum specjalizuje się w pomocy konsumentom w sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego. Prawnicy dokonują analizy zapisów znajdujących się w umowie kredytowej pod kątem możliwości skorzystania z SKD. Doświadczeni eksperci kancelarii Wysmułek, Sysło i Wspólnicy wspierają kredytobiorców na każdym etapie sprawy – od analizy dokumentacji kredytowej, przez negocjacje z kredytodawcą, aż po reprezentację w sądzie w sprawie przeciwko bankowi. Kancelaria prawna SKD ma na celu nie tylko umożliwienie kredytobiorcom odzyskanie należnych świadczeń w ramach sankcji kredytu darmowego, ale również zapewnienie im poczucia bezpieczeństwa i sprawiedliwości w relacjach z podmiotami rynku finansowego. Kancelaria z Grupy Kapitałowej posiada doświadczenie i sukcesy w sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego. Skorzystaj z pomocy ekspertów i sprawdź, jakie korzyści daje Ci wyrok TSUE w sprawie SKD.
